Qu’est-ce que le core banking ?
Le core banking est “le logiciel qui gère l’ensemble des transactions courantes d’une banque, la caisse enregistreuse qui enregistre tous les mouvements et opérations faites par les clients”, explique Julien Masson, partner chez OCTO Technology. “Le core banking system évoque principalement le legacy, les chaînes de production des prestations bancaires (crédit, épargne, tenue de comptes, gestion des flux de paiement…)”, renchérit Riad Aissat, directeur associé chez Capgemini Consulting. Pour la Société Générale, par exemple, “le core banking couvre la vie des produits une fois qu’ils ont été vendus : tenue de comptes, référentiels des produits, toutes les lignes produits (paiement monétique, assurance, crédit, épargne…), commente Philippe Hubert, directeur de la stratégie du système d’information des Réseaux France Société Générale. Par contre, cela ne couvre pas l’avant-vente et la vente ni la data.”
Progiciels vs fait maison
Les grandes banques françaises ont historiquement développé leur core banking en interne. “A ce moment-là, les éditeurs offrant des solutions de core banking qui répondaient aux attentes de ces clients n’existaient pas vraiment”, se souvient Julien Masson, d’OCTO. À la Société Générale, par exemple, “le core banking a été construit en interne depuis des années en assemblant des solutions, explique Philippe Hubert. C’est un assemblage de solutions développées en interne, pour la tenue de comptes par exemple, et de progiciels sur des périmètres précis et des lignes de produits bien particuliers comme la monétique et les paiements.” Le développement interne représente tout de même environ 70% du core banking de la banque car “les éditeurs progiciels ne permettaient pas, à l’époque, de n’utiliser que certains modules” et aussi parce que le groupe a toujours voulu maîtriser “la dépendance par rapport à la roadmap des éditeurs”.
Aujourd’hui, assure Julien Masson, “un acteur de la place ne se lancerait probablement pas dans le développement d’un core banking car le coût de développement pour son compte propre n’est pas justifié par rapport à l’utilisation de solutions du marché. Les nouveaux acteurs regardent les solutions de core banking du marché ou bien choisissent de nouer un partenariat avec un établissement de crédit existant en se contentant d’un agrément plus léger”.
Néanmoins, Margo Bank, start-up qui a levé des fonds pour lancer une nouvelle banque pour les PME, a décidé de développer en interne son core banking. “Nous avons testé plusieurs solutions SaaS mais elles ne répondent pas à ce qu’on imagine mettre entre les mains de nos chargés d’affaires”, nous expliquait en mars 2018 le CEO Jean-Daniel Guyot.
Depuis 2021, je suis la rédactrice en chef ajointe de mind Fintech. J’anime régulièrement des tables rondes, débats et clubs d’experts, à la fois pour mind Fintech ou lors d’événements externes.