Comment la réglementation va galvaniser le virement instantané pour les entreprises

Lancé en 2017, le virement instantané (SCT Inst) représentait fin 2024 20,9 % des virements SEPA dans l’Union européenne, selon le Conseil européen des paiements. En France, la proportion du SCT Inst déployé en 2018 est encore moindre : elle n’atteignait en 2023 que 6,4 % des virements en volume (contre 16,8 % à la même date dans l’UE), selon le dernier rapport annuel de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement – malgré une progression rapide de 84 % en volume et 43 % en valeur en un an.

“Nous avons lancé Fintecture – plateforme de paiement pour les marchands – en misant sur l’initiation de paiement, et nous avons rapidement pu observer ses limites, confirme Anjan Som, cofondateur et CTO. C’est pour cela que notre produit phare est désormais le paiement “immédiat” : en fonction de la typologie des payeurs (particuliers ou professionnels) et leur profil de risque, des politiques tarifaires, de l’atteignabilité et des plafonds des banques, nous envoyons le paiement sur le rail du virement instantané ou bien plutôt du classique, pour améliorer la conversion.”

Les volumes de virements instantanés sont par ailleurs dans l’écrasante majorité émis par des particuliers, notamment dans des usages peer-to-peer. Chez la clientèle professionnelle, le SCT Inst est encore très peu développé, pour plusieurs raisons : des tarifs élevés, des plafonds restrictifs, l’impossibilité de réaliser des virements instantanés groupés via l’envoi de fichier… Pourtant, des challengers commencent à faire évoluer la situation, Memo Bank en tête, en généralisant autant que possible le virement instantané dans le monde de l’entreprise. 

Avantage concurrentiel pour les pros ?

Le challenger voit en effet le virement instantané comme une des pierres angulaires de son modèle. “Notre spécialité, c’est la gestion des flux, explique Jean-Daniel Guyot, cofondateur et CEO. Et nous entrons dans un monde instantané – c’est déjà la norme en Asie et cela se développe très rapidement aux États-Unis – dans lequel le paiement instantané est devenu une arme pour gagner des parts de marché. Pour des entreprises qui font de l’import-export, par exemple, dans une ère post-Covid, beaucoup de fournisseurs laissent leur stock au premier qui paie. En BtoC, cela devient important pour l’expérience client, par exemple pour le remboursement des assurés en instantané (comme avec notre client Sidecare). Et cela se développe aussi en BtoB – aujourd’hui, les fournisseurs ne demandent plus de preuves de virement, mais veulent voir l’argent sur leur compte.”