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Carrefour Banque
carte bancaire, crédit en ligne
En arrivant sur le marché français du crédit à la consommation en 2012, la start-up Younited Credit (alors Prêt d’Union) a assuré apporter un vent de nouveauté avec son modèle libéré des “legacy systems” et son expérience client de qualité. Mais la société n’avait alors pas grand-chose d’une fintech : les clients devaient systématiquement, comme pour les acteurs traditionnels, envoyer le contrat papier à Prêt d’Union, avant que ses analystes ne vérifient l’authenticité des documents et ne donnent un accord. Le score de crédit était construit en partenariat avec Experian, également bien connu des acteurs traditionnels. Mais la société a depuis fortement investi sur le sujet, investissant dans des systèmes d’OCR (reconnaissance optique de caractères), recrutant des data scientists et nouant un partenariat avec Microsoft pour utiliser son cloud et ses technologies de machine-learning. En parallèle, les acteurs traditionnels ont eux aussi entamé leur mue.
Younited Credit ne représente encore qu’une infime partie du marché du crédit conso en France : à date, Younited Credit a financé pour environ 778 millions d’euros de crédits depuis sa création en 2012. Par comparaison, la production de nouveaux crédits à la consommation a représenté 40,4 milliards d’euros en 2017 et 10,2 milliards d’euros au premier trimestre 2018, selon l’Association française des société financières.
Des filiales spécialisées des groupes bancaires et d’acteurs de la grande distribution se partagent le marché. Côté banque, Cetelem adossé au groupe BNP Paribas et Sofinco adossé au Crédit Agricole (qui n’a pas souhaité répondre à nos questions), ainsi que Franfinance pour Société Générale et Financo pour Crédit Mutuel Arkéa. Cofidis, filiale à 100% de Cofidis Participations, dont le groupe Crédit Mutuel est actionnaire, n’a pas non plus souhaité répondre à nos questions.
Côté grande distribution se distinguent Banque Casino et Carrefour Banque (qui indique ne pas avoir de collaborateur dédié à l’innovation pouvant s’exprimer sur le sujet).
Souscription en ligne
Les acteurs traditionnels sont arrivés à des stades inégaux sur le plan de la numérisation du processus de souscription d’un crédit. Banque Casino a par exemple développé une stratégie très volontariste en la matière. La souscription dématérialisée a été testée en 2012 puis lancée fin 2013, immédiatement pour les prospects comme pour les clients existants. “Nous l’avons lancé en premier lieu pour la souscription de la carte Cdiscount, qui est attachée à un crédit revolving. L’objectif était de réaliser des économies et d’accélérer le retour des dossiers”, indique Marc Lanvin, directeur général adjoint.
Depuis 2021, je suis la rédactrice en chef ajointe de mind Fintech. J’anime régulièrement des tables rondes, débats et clubs d’experts, à la fois pour mind Fintech ou lors d’événements externes.