Gwénaël Moy (BlaBlaCar) : “L’assurance doit être un levier financier pour améliorer la sécurité sur la route”

Que représente l’activité d’assurance chez BlaBlaCar ?

Notre modèle historique est l’assurance voyage. Son fondement est d’apporter un service complémentaire et de faire levier sur le cœur de notre activité qui est de proposer des solutions de mobilité à nos membres, qu’il s’agisse de covoiturage ou de trajets en bus. Nous imaginons donc des solutions pour répondre à des problématiques parfois nouvelles. Par exemple, proposer une assurance annulation pour un trajet en bus, de l’assurance médicale pour des trajets à l’étranger, ou un remboursement de franchise pour un bris de glace. Notre métier consiste donc à analyser une situation et un besoin, négocier la couverture avec les assureurs, puis mettre en place la solution et la piloter. Pour donner une idée de l’imbrication de l’assurance voyage avec notre offre de services de mobilité, il y a des zones géographiques où elle peut concerner jusqu’à un trajet sur cinq. 

Qui sont vos partenaires assureurs ?

Ils varient selon les produits et les marchés. Pour l’assurance voyage, BlaBlaCar travaille avec AXA pour la couverture des conducteurs en covoiturage en France et en Espagne. Nous collaborons aussi avec Allianz sur le bus en France et Allemagne, ainsi qu’avec d’autres compagnies comme VUSO en Ukraine ou Alfa en Russie.

Nous opérons selon un schéma classique d’assurance affinitaire. Notre structure de courtage, BlaBla Insurance, est basée en France et exerce en libre prestation de services là où c’est possible. Cette structure agit en tant que mandataire d’assurances et Comuto, la société qui porte la marque commerciale BlaBlaCar, intervient comme mandataire d’intermédiaire d’assurance. 

Qui sont les collaborateurs mobilisés sur les sujets d’assurance ?

BlaBlaCar compte un pôle d’expertise à Paris avec 3 personnes. Ce pôle imagine les produits, les conçoit avec les assureurs et les pilote. Nous maîtrisons la compréhension des besoins et des usages et les assureurs apportent leur savoir-faire sur la réglementation, la gestion des sinistres, ainsi que leurs capacités financières. La gestion opérationnelle est ensuite disséminée à travers l’ensemble de l’entreprise, qu’il s’agisse de la relation client, du marketing, du juridique ou du développement produit. 

Vous avez récemment lancé une offre d’assurance du véhicule. Quel est votre objectif ?

L’offre BlaBlaCar par L’olivier part du principe que l’assurance doit être un levier financier pour améliorer la sécurité sur la route. Nous avons donc rendu le véhicule connecté avec l’application BlaBlaCar Coach. Son simple téléchargement permet au membre de bénéficier d’un rabais supplémentaire et d’obtenir des indicateurs pour améliorer sa conduite. L’offre porte les codes et les valeurs de BlaBlaCar avec l’idée d’avoir un impact réel sur le budget. Nos membres obtiennent une réduction moyenne de 274 euros par an par rapport aux offres équivalentes du marché avec BlaBlaCar Coach et 251 euros sans l’application. L’offre, qui se décline en plusieurs formules (tiers avec options, intermédiaire et tous risques), a été lancée le 1er septembre et plusieurs milliers de devis ont déjà été effectués. Je ne peux malheureusement pas donner plus de détails à ce stade.

Quel est le rôle joué par L’olivier Assurance et qui est votre partenaire technologique ?

En tant qu’assureur, L’olivier souscrit le contrat et le gère (paiement des cotisations, modification des garanties, gestion des sinistres). 

La technologie est fournie par le réassureur Swiss Re, qui l’a déjà éprouvée à l’international. L’application offre une visualisation trajet par trajet avec des indications de survitesse, des embardées, des coups de frein, des accélérations violentes et d’autres éléments accidentogènes. Une note est donnée à la fin de chaque trajet (sur 3) puis un score est établi chaque semaine pour entrer dans une logique de gamification.

Le smartphone s’est imposé, car il permet un déploiement très rapide d’un point de vue logistique. Les coûts ont fortement diminué : ce type de solution représente quelques euros par an et par utilisateur. Ça reste néanmoins encore trop élevé pour l’offrir à l’ensemble de notre communauté. Autre avantage, on peut mesurer l’utilisation du téléphone au volant et donc la distraction du conducteur, ce qui est un élément de poids face au boîtier branché sur prise OBD. Nous avons travaillé avec un laboratoire de recherche de l’Université Gustave Eiffel pour comparer les performances de l’application BlaBlaCar Coach avec d’autres solutions, et les résultats ont été très satisfaisants. Le dispositif n’intègre pas de beacon, mais il y a une reconnaissance automatique du moyen de transport et la possibilité de s’attribuer un trajet ou non.

Il n’y a pas de lien entre le comportement de conduite et la prime d’assurance. Pourquoi ne pas avoir franchi ce stade ?

C’est une stratégie de petits pas. Nous ne sommes pas certains que le marché soit prêt pour accepter un impact lié à la conduite. 

Hormis des raisons liées aux fondamentaux du marché, comment expliquez-vous l’échec des offres d’assurance au comportement en France ?

Le fait d’être capable de mesurer le risque au plus près de son occurrence, puis d’en tirer des scores, donne de nouvelles variables tarifaires discriminantes d’un point de vue assurantiel. A court terme, cela pose problème pour un assureur et la stabilité de son portefeuille. Le bon conducteur va se rendre compte qu’il a payé trop cher et le mauvais conducteur va subir une violente correction. C’est la raison pour laquelle les assureurs ne passent pas à l’action sur ce sujet. Je pense qu’un nouvel entrant sans portefeuille historique est le mieux positionné pour une offre de ce type. 

Les données récoltées dans le cadre de l’offre de transport bénéficient-elles à l’activité d’assurance ?

Il n’y a pas de passerelles directes à l’heure actuelle. Le système de notation du covoiturage a ses limites et on s’aperçoit d’ailleurs que la note de conduite (sur 3) n’est pas discriminée et reste largement influencée par la note générale (sur 5). Ce qu’on aimerait, c’est que BlaBlaCar Coach devienne demain un support pour pouvoir mieux qualifier et de manière scientifique la conduite, mais ça n’est pas le cas aujourd’hui.

Comment s’organise la distribution ?

Nous privilégions une stratégie de distribution en direct, car nous avons la chance d’avoir des canaux d’acquisition qui ont déjà bénéficié d’importants investissements pour l’activité de BlaBlaCar. Cette situation nous permet d’avoir une offre compétitive et de retourner cet avantage au consommateur. Aujourd’hui, on essaie de contextualiser au maximum notre offre in-app, en travaillant l’intégration dans le cycle de vente sur BlaBlaCar. Quant à rendre  notre offre accessible ailleurs que sur notre site, on pourra y réfléchir à un moment donné. On ne s’interdit pas d’être présent un jour sur les comparateurs ; mais il faut être certain que cela fonctionne, car ce sont des modèles économiques différents.