Comment évolue l'adoption de l'Instant Payment en France et en Europe ?

Le virement instantané en France

Au cours des quatre dernières années, le virement instantané s’est largement développé en France, selon les données de l’Observatoire sur la sécurité des moyens de paiement (OSMP).

Malgré une forte progression des opérations – ils représentaient 10 % des virements SEPA totaux en 2024 -, ce moyen de paiement ne pèse encore qu’une part limitée de la valeur totale des virements SEPA (0,7 % en 2024).

Jusqu’au 9 octobre 2025, les virements instantanés étaient soumis à un plafond règlementaire de 100 000 euros – mais dans les faits, de nombreuses banques imposent même des plafonds plus bas à leurs clients particuliers et professionnels. Le plafond a été levé par la réglementation Instant Payments (IPR, le règlement européen 2024/886). Plusieurs banques ont déjà annoncé qu’elles allaient progressivement aligner le plafond du SCT Inst sur celui du virement classique.

Fraude dans le virement instantané

“Le taux de fraude du virement instantané progresse légèrement (0,046 % en 2024, contre 0,039 % en 2023). Il se situe toutefois toujours en dessous de celui de la carte (0,053 %), alors même que ces deux moyens de paiement – majoritairement utilisés par les consommateurs – s’appuient sur des mécanismes de sécurité semblables“, souligne l’OSMP.

L’immédiateté et l’irrévocabilité du virement instantané en font une cible privilégiée pour les escroqueries (fraudes au président, arnaques sentimentales, phishing, manipulation de bénéficiaires). Les fraudeurs incitent leurs victimes à recourir à ce mode de paiement car les fonds sont transférés instantanément et se révèlent souvent difficile à récupérer.

Du point de vue de la tarification, jusqu’à récemment, de nombreuses banques facturaient ce service – souvent autour de 1 euro par opération – alors que les virements classiques en ligne sont gratuits. Toutefois, en application du règlement européen de mars 2024, les prestataires de services de paiement doivent désormais appliquer un tarif identique aux virements instantanés et aux virements classiques. En France, cette disposition est entrée en vigueur le 9 janvier 2025, rendant les virements instantanés gratuits ou au même coût que les virements standards dans la plupart des cas.

Par ailleurs, dans le cadre du renforcement de la sécurité des paiements, un nouveau dispositif – la vérification du bénéficiaire (VoP, Verification of Payee) – est obligatoire depuis le 9 octobre 2025 pour tous les virements (classiques comme instantanés). Ce mécanisme vise à vérifier, avant exécution, la correspondance entre le nom du bénéficiaire saisi par l’émetteur et le titulaire de l’IBAN destinataire. En cas de divergence, le virement pourra être signalé ou bloqué. Ce renforcement intervient au moment où le recours aux virements instantanés – notamment pour les paiements du quotidien – s’intensifie. C’est pourquoi la proportion de virements instantanés frauduleux, rapportée à l’ensemble des virements, est nettement plus élevée en nombre qu’en valeur.

Les acteurs du paiement se préparent à la généralisation de la Verification of Payee