Younited Credit lève 40 millions d’euros pour investir de nouveaux pays

Après avoir levé discrètement 15 millions d’euros auprès de ses actionnaires historiques à l’été 2016 pour financer son lancement en Espagne, Younited Credit annonce ce 19 septembre un nouveau tour de table de 40 millions d’euros. Les historiques Eurazeo, Crédit Mutuel Arkéa, AG2R La Mondiale et Weber Investissement ont participé et ont été rejoints au capital par Bpifrance, Matmut Innovation et Zencap Asset Management. Ce dernier avait déjà engagé 35 millions d’euros au début de l’année pour financer des prêts sur la plateforme. L’opération porte à plus de 103 millions d’euros les fonds levés par Younited depuis sa création.

Deux à quatre nouveaux pays d’ici 2019

“Nous souhaitons ouvrir deux à quatre pays d’ici décembre 2019”, explique Charles Egly. Une expansion nécessaire pour atteindre les objectifs ambitieux de la start-up : 200 millions d’euros de Produit Net Bancaire d’ici 2020. Cette année, la plateforme a pour objectif de faire croître son PNB de plus de 100% pour dépasser les 20 millions d’euros.

En avril 2017, Charles Egly détaillait à mind Fintech les coûts d’internationalisation de Younited : 1,5 million d’euros en investissements informatiques en frais divers pour l’Italie et un peu moins de 700 000 euros pour l’Espagne. “Le coût devrait passer sous la barre des 500 000 euros pour le prochain pays ciblé”, ajoutait le président. Mais ce budget n’inclut pas les coûts marketing et le budget d’évangélisation de la marque. En avril, le coût d’acquisition en Italie oscillait entre 130 et 200 euros selon les canaux (le niveau de revenus généré par client sur la durée d’un prêt oscille entre 500 et 2 000 euros). Depuis, “il a baissé de 10 à 20%”, décrit Charles Egly. En Espagne, où le lancement a eu lieu en mars, il est plus élevé.

Investissements massifs en intelligence artificielle

Outre l’internationalisation, la société continuera à investir dans l’expérience utilisateur. Aujourd’hui, 92% des utilisateurs reçoivent la réponse à leur demande de crédit en moins de 24 heures. L’ambition est de passer à moins de 6 heures d’ici six mois. Pour y parvenir, Younited investit massivement dans l’intelligence artificielle, pour améliorer ses algorithmes de scoring, ses outils de reconnaissance du langage naturel… Le traitement d’une première demande de crédit nécessite 10 à 15 minutes du temps d’un analyste, contre 20 à 25 minutes lors des débuts de Younited. 60 des 190 collaborateurs basés à Paris, Rome et Barcelone sont dédiés à l’ingénierie, au développement technique et à la data science.

A terme, un quart des crédits originés en marque blanche

Enfin, Younited va accélérer sur le développement de l’activité de marque blanche. “Les développements de nos APIs sont quasiment terminés”, raconte Charles Egly. Le président le mentionnait déjà en avril dernier : Younited est en discussions avec d’autres fintech ainsi que des assureurs, des opérateurs télécoms et des retailers européens pour leur proposer sa technologie, co-brandée ou non, en marque blanche. En Italie, deux établissements financiers proposent déjà Younited depuis plusieurs mois, “mais sur la V0 de notre API”, précise Charles Egly. “La nouvelle version sera bien plus fluide et pourra être mieux intégrée aux SI des clients”. A terme, cette activité devrait représenter “un quart des crédits originés”, commente Charles Egly.

Renforcement du partenariat avec Raisin

En parallèle de ses efforts pour séduire les utilisateurs, Younited Credit s’assure une contribution suffisante de ses investisseurs pour financer les crédits sur la plateforme. Outre les récents apports d’Aegon (80 millions d’euros) et de Zencap (35 millions d’euros), la société renforce son partenariat avec la plateforme allemande Raisin. En proposant des comptes à terme Younited à des particuliers en Allemagne, Autriche, France, Italie et Espagne, elle avait permis au français de récolter entre 50 et 60 millions d’euros entre juin 2016 et avril 2017. Désormais, Younited proposera également aux PME des dépôts à terme sur Raisin, afin d’intensifier la source de collecte.

Nouveaux produits

Depuis fin 2016, la société a atteint une marge opérationnelle positive. Et, révèle Younited, c’est notamment grâce au lancement des crédits de petits montants (entre 1 000 et 3 000 euros) en octobre 2016. Ils représentent maintenant 40% des crédits financés sur la plateforme. “Nous avons lancé ces crédits car nous avions suffisamment amélioré notre scoring”, explique Charles Egly. Aujourd’hui, Younited revendique un taux de défaut de 1 à 2% par an, contre un peu plus de 2% auparavant.

Younited envisage d’ailleurs de lancer de nouveaux produits. “Le montant minimum pourrait par exemple être passé à 500 euros, ou nous pourrions créer de nouveaux type de crédits, des partenariats avec des fintech pour proposer un compte courant avec carte bancaire…” imagine Charles Egly. Mais “ce ne sera pas avant 12 mois” précise-t-il. Et du prêt aux entreprises ? “A terme, ça ferait sens, mais pas dans l’immédiat. Il y a déjà beaucoup à faire”. Younited a financé plus de 600 millions d’euros de crédits dans trois pays depuis sa création.