N26 supprime la carte physique de son offre gratuite

En introduisant sur le marché des offres 100% gratuites intégrant les paiements et retraits internationaux gratuits, les néobanques et challengers ont poussé les banques en ligne à s’aligner avec des offres similaires : Boursorama avec Ultim, Fortuneo avec Fosfo… Mais les challengers reviennent petit à petit sur leurs offres gratuites.

N26 annonce ce 24 novembre la refonte de son offre premium, à commencer par la création de N26 Smart, facturée 4,90 euros par mois, qui englobe l’offre standard gratuite avec quelques services additionnels (accès au service client par téléphone, choix de la couleur de sa carte, 5 retraits d’espèces par mois en DAB (contre 2 à 3 sur l’offre gratuite), accès à 10 sous-comptes (2 dans l’offre gratuite), accès à des offres de partenaires et à la nouvelle fonctionnalité d’épargne par arrondis. Jusque-là, la première offre premium, N26 You, débutait à 9,90 euros par mois. 

Surtout, N26 indique que ses autres offres vont évoluer, et que la formule standard gratuite proposera “un service bancaire totalement digital, disponible sans carte bancaire”. Autrement dit, plus de carte bancaire physique pour l’offre gratuite du challenger. Si les clients existants continueront d’en bénéficier, les nouveaux devront se contenter de cartes virtuelles. Cette évolution entrera prochainement en vigueur, sans que la date précise ne soit encore dévoilée. Les mêmes modifications seront appliquées sur le pendant pour les auto-entrepreneurs – N26 Business ne proposera plus de carte gratuite et N26 Business Smart voit le jour à 4,90 euros par mois, avec la carte et d’autres services comme 0,1 % de cashback sur les dépenses.

Mise à jour du jeudi 11 mars : N26 a précisé les contours de son nouveau compte standard gratuit. La carte physique n’est en effet plus incluse dans l’offre, mais les clients peuvent en commander une s’ils le souhaitent, pour un tarif unique de 10 euros de frais de livraison.

Augmenter la proportion de clients premium

En supprimant la carte physique de l’offre gratuite, N26 espère donc augmenter le taux de clients premium avec une offre payante plus accessible que celles proposées jusqu’à présent. “Avec N26 Smart, nous souhaitons à la fois augmenter notre proportion de clients premium mais aussi adresser de nouvelles cibles, avec de meilleurs outils et de meilleures offres”, assure Jérémie Rosselli, general manager France et Bénélux. N26 revendique plus de 5 millions de clients en Europe dont 1,6 million en France et 2 000 clients recrutés chaque jour dans l’Hexagone, mais ne communique pas sur la part de clients premium.

Le directeur nie cependant que cette nouvelle offre découle de problèmes de rentabilité. “N26 est rentable en France. Nous sommes rentables sur chaque client, en prenant en compte tous nos coûts, qu’ils soient d’acquisition ou de fonctionnement.”  N26 ne dispose toutefois pas de filiale en France et l’essentiel des coûts (dont la totalité des coûts de développement) sont concentrés en Allemagne – la société compte plus de 1 500 employés à Berlin, New York, Barcelone, Vienne et Sao Paulo. Les revenus proviennent principalement de l’interchange et des abonnements premium. N26 indique gérer 400 000 transactions par jour en France et assure que ses clients réalisent en moyenne plus de 20 transactions par mois, pour un panier moyen mensuel de dépenses de 1 000 euros.

Pour autant, Jérémie Rosselli reconnaît que N26 Smart permettra à N26 de ne pas avoir à imposer de nouveaux frais, comme ont pu le faire certains concurrents britanniques (pour l’émission d’une carte…).  “Nous voulons être transparents et ne pas introduire de frais cachés pour compenser d’autres coûts, donc nous faisons en sorte de toujours proposer des services et des tarifs au regard de nos coûts”, glisse-t-il à propos de la suppression de la carte physique de l’offre gratuite. “Et certains clients ne souhaitent pas forcément de carte physique et se contentent des cartes virtuelles et d’Apple Pay ou Google Pay”, ajoute-t-il.

La sortie de N26 Smart est la “première étape d’ajustements à venir”, indique N26. Les deux autres offres premium (N26 You, facturée 9,90 euros par mois, et N26 Metal, 16,90 euros par mois), vont changer de nom pour devenir respectivement N26 International, “avec plus de fonctionnalités pour un service bancaire sans frontières” et l’accès au service client par téléphone, jusqu’ici réservé à l’offre Metal ; et N26 Unlimited, offre haut de gamme avec “des avantages exclusifs auprès de partenaires et un package d’assurances”.

Les uns après les autres, les challengers introduisent de nouveaux frais pour amortir leurs coûts. Monzo, par exemple, a introduit en septembre une commission de 3 % sur les retraits d’espèces au-delà de 250 livres au Royaume-Uni et dans l’EEE, et une commission de 5 livres pour une réédition de la carte bancaire au Royaume-Uni. En outre, la banque mobile  a lancé une nouvelle offre premium baptisée Monzo Premium et facturée 15 livres par mois. Quelques jours plus tard, Starling annonçait lui aussi des frais de 5 livres pour la réédition d’une carte.