Noah Sharp (Vodeno) : “Notre recette secrète : nous sommes à la fois plateforme de BaaS et de finance embarquée”

Comment est né Vodeno ?

Sous sa forme actuelle, Vodeno a environ 5 ans. Warburg Pincus a aidé les fondateurs à acquérir la succursale belge de la banque italienne Monte dei Paschi. Il s’agit donc d’une entité dotée de sa propre licence bancaire et régulée par la Banque nationale de Belgique. L’objectif initial a consisté à proposer un service de banque digitale directement aux consommateurs bâti sur une infrastructure entièrement dans le cloud. Puis les capacités technologiques ont été scindées de la banque pour former Vodeno, une société basée en Pologne qui compte aujourd’hui 270 employés. Les deux sociétés sont sœurs au sein d’un même groupe dont Warburg Pincus est l’actionnaire majoritaire.

Quelles sont vos activités en Europe ?

Vodeno se définit désormais comme une plateforme de Banking-as-a-Service (BaaS) et de finance embarquée. NatWest, qui a pris une participation minoritaire au capital, développe depuis 2020 l’ensemble de son offre en matière de BaaS et de finance embarquée au Royaume-Uni grâce à Vodeno. En Europe continentale, l’activité régulée (paiements, crédits, comptes courants…) est opérée via Aion Bank. Au-delà de sa licence bancaire en Belgique, l’établissement possède des succursales en Suède, en Allemagne et en Pologne. Il est donc possible sur ces marchés de proposer en marque blanche des Iban locaux, des méthodes de paiements locales, etc. 

Pouvez-vous donner quelques exemples d’intégration ?

Nous gérons certaines opérations de Revolut en Pologne [Iban, paiements, etc., Ndlr] dans la mesure où cet acteur dispose de son propre système de core banking. En Allemagne, la plateforme émet des cartes découplées [reliées à un bancaire externe, Ndlr] pour le compte de Metro, qui perçoit des revenus sur l’interchange et les paiements. Toujours en Allemagne, nous gérons aussi pour Expatrio [une plateforme de relocalisation pour les étudiants et les salariés, Ndlr] les comptes bloqués (Sperrkonto), des comptes aux fonctionnalités limitées nécessaires lors des demandes de visas d’études [afin d’apporter la preuve de moyens financiers suffisants, Ndlr]. En Pologne, nous avons déployé pour la marketplace Allegro une offre de wallet (Allegro Cash) qui permet de régler ses achats et de collecter du cashback. 

Quels types de clients visez-vous et avec quelle profondeur d’offre ?

Nous pouvons servir aussi bien des clients régulés que non régulés. Pour ces derniers, nous assurons le KYC et la conformité, y compris la vérification d’identité en Allemagne, qui est un marché difficile, le suivi des transactions, la vérification des PEP [personnes politiquement exposées, Ndlr] et des sanctions, etc. En matière de crédit, nous finançons les besoins en fonds de roulement, nous proposons des solutions pour les commerçants et nous faisons de l’affacturage. Toutes ces solutions, que nous offrons avec l’aide de plusieurs dizaines de fintech au sein de notre plateforme cloud, peuvent être embarquées : un compte assorti d’une autorisation de découvert ou un wallet avec du paiement fractionné, par exemple. 

Comment se différencie Vodeno sur le marché de l’externalisation bancaire ?

Notre recette secrète : nous sommes à la fois une plateforme de BaaS et de finance embarquée, à la différence de banques fintech [comme LHV, Ndlr] ou de plateformes de finance embarquée [comme Railsr, Ndlr]. Les principaux enjeux pour nos clients non financiers tiennent à l’éducation et à la compréhension du marché. Il faut parvenir à leur faire saisir toutes les nuances de termes qui sont aujourd’hui des buzzwords : Banking-as-a-Service, Payment-as-a-Service, embedded finance, etc. Une compagnie aérienne ou une marketplace cherche avant tout à servir ses clients, pas à gérer une activité financière. Il faut donc les accompagner sur des problématiques essentielles : l’aide à la conversion, la réponse aux besoins spécifiques des clients, la préservation de la réputation…

Quelle est votre approche de l’intelligence artificielle ?

Nous figurons parmi les premières entreprises à expérimenter les services d’IA de Google qui sont intégrés dans leur solution cloud. Les cas d’usage que nous avons identifiés tournent autour de l’optimisation du traitement des opérations et de la gestion des tickets. Nous voulons en particulier nous appuyer sur l’IA pour automatiser la correction d’erreurs de code pour les bugs les moins critiques.