Partenariat entre Hello bank ! et Credit.fr : l’heure d’un premier bilan

«Cette nouvelle forme de financement, innovante et citoyenne, s’inscrit dans notre démarche d’offrir une nouvelle expérience à nos clients en leur permettant de financer directement des projets d’entrepreneurs». C’est en ces termes que Marc Campi, directeur général d’Hello bank!, a salué le rapprochement entre Credit.fr et Hello Bank ! lors de la signature du partenariat le 23 septembre 2016. Six mois plus tard, les deux parties se disent «très satisfaites» de ce rapprochement, dont la durée initiale de trois ans pourrait être reconduite. Du côté de la plateforme de financement participatif, la visibilité offerte par Hello bank !, qui propose à ses clients l’offre Credit.fr directement depuis leur espace dédié a permis de recruter de nouveaux investisseurs. 11,5 % (1 200 sur les 10 400 investisseurs que compte le site) des clients de Credit.fr sont aujourd’hui des clients d’Hello bank !. Soit, au total, 0,4 % des quelque 284 000 clients que compte la banque mobile.

Cinq projets financés en moyenne

Ces investisseurs sur la plateforme de financement participatif ont participé, depuis leurs premiers pas sur Credit.fr, au financement de cinq projets en moyenne. De son côté, Hello bank ! a enrichi son offre, conformément à sa volonté affichée de devenir une banque globale, offrant tous les services des établissements bancaires traditionnels, mobilité en plus. Si les termes exacts du partenariat n’ont pas été dévoilés, les commissions que la banque mobile perçoit en qualité d’apporteur d’affaires ne sont en aucun cas un élément moteur, tant elles sont infimes au regard de l’activité du groupe : «notre idée est avant tout de fidéliser notre clientèle, en lui offrant une banque en ligne qui possède tous les produits de la gamme BNP Paribas ainsi que de nouvelles opportunités», détaille Marc Campi.

Séduire une clientèle CSP+ urbaine

À l’origine du rapprochement, c’est Credit.fr qui a sonné à la porte de la banque mobile. «Le service proposé par Credit.fr ne fait pas concurrence à celui proposé par les banques, il est au contraire complémentaire. Nous avons vu un certain nombre de banques directes et c’est Hello bank ! qui a été la plus réactive. Je pense que les experts d’Hello bank ! ont très vite compris que leurs clients étaient curieux et avaient un réel intérêt pour le financement participatif qui permet à la fois de donner du sens son épargne tout en obtenant des rendements attractifs. Hello bank !,a considéré à juste titre que ses clients s’intéressaient au crowdlending et qu’il était important de nouer un partenariat avec Credit.fr», explique Thomas de Bourayne, CEO de Crédit.fr, qui qualifie Hello bank ! de «fintech dans la banque». De son côté Hello bank ! cherchait à étendre la gamme de ses services, afin de séduire une clientèle CSP + urbaine. «Nous avons connu Credit.fr via nos contacts au sein de Truffle Capital (spécialiste du capital investissement et cofondateur de Credit.fr, NDLR). Credit.fr nous a semblé très vite être un partenaire de qualité, avec une philosophie à l’égard de ce métier à la fois raisonnable et pondérée», détaille Marc Campi. 

Zéro défaut

Avec 113 projets financés au cours de l’année 2016, Crédit.fr est aujourd’hui la deuxième plateforme française de financement participatif, juste derrière la plateforme Lendix, qui totalise 120 projets financés en 2017. Au total, depuis le lancement de Crédit.fr en mars 2015, 156 projets ont été financés, pour un montant total de 8,5 millions d’euros. Pas question, pour autant de recruter auprès des exclus du système bancaire : «nous recevons entre 1500 et 2000 dossiers par mois, seuls quinze sont sélectionnés. Nous retenons uniquement les dossiers émanant d’entreprises créées il y a plus que de quatre ans, avec un bilan sain et aux perspectives de développement réelles», détaille Thomas de Bourayne.

Et de fait, pour l’heure, le taux de défaut est nul, tandis que le rendement moyen servi aux investisseurs est de 7,59 %. La plateforme a connu un seul retard de paiement de moins de 60 jours en janvier, régularisé début février. Et c’est justement ce processus de sélection exigeant qui a séduit Hello Bank ! car, en interne le partenariat a fait l’objet de nombreuses discussions, explique Marc Campi. «Le véritable sujet pour nous est le risque encouru par nos clients. Le crowdlending est un support d’épargne comme un autre qui comporte des risques. C’est la raison pour laquelle nous ne faisons pas de publicité ouverte sur notre site. L’onglet crowdlending n’est ouvert qu’à nos clients. Nous avons choisi de faire une présentation à plat qui présente l’ensemble des risques. Nos clients doivent avoir à l’esprit que leurs placements sur ce type de produits sont très différents d’un placement sur un livret Hello bank ! », estime le directeur général d’Hello bank !. 

Entre publicité et mise en garde

Pour l’heure, les deux entités disent échanger régulièrement, en partageant leurs statistiques et en discutant de la façon dont mettre en avant l’offre de Credit.fr sur le site Hello bank !. Prochain cap : la mise à disposition de l’offre Credit.fr sur l’application mobile d’Hello bank ! qui, pour l’heure, n’est proposée que via le site de la banque mobile. Sur un marché dominé par Lendix en France, Credit.fr entend gagner de nouvelles parts de marché en 2017 et se donne pour objectif d’atteindre 400 dossiers financés au cours de l’année, pour un montant global de 27 millions d’euros. La plateforme entend par ailleurs s’ouvrir aux institutionnels qui pourraient représenter jusqu’à 35 % des investisseurs, pour l’heure composés très majoritairement de particuliers. Dans ce contexte, le groupe BNP Paribas pourrait être un partenaire de choix pour la start-up. De son côté, Hello bank ! n’entend pas, pour l’instant, prendre de participation capitalistique au sein de Credit.fr. L’établissement bancaire n’exclut pas de réitérer le partenariat, tout en gardant un regard très attentif au taux de défaut des dossiers financés par la plateforme.