Shine lance une offre de prêts en ligne avec Franfinance

Hormis Memo Bank, qui a décroché l’agrément d’établissement de crédit pour faire des prêts le cœur de son offre pour les PME, aucune néobanque pour les entreprises ne proposait jusqu’ici de crédits (lire notre panorama). Shine change la donne en annonçant ce 22 avril le lancement d’une offre de prêts, créée sur mesure avec Franfinance, la filiale de crédit à la consommation et de leasing aux entreprises de Société Générale.

Le crédit sera souscrit 100% en ligne et surtout, sans demander aucun document financier. Franfinance calcule le scoring de crédit à partir de l’historique des transactions bancaires – les entreprises devront toutefois justifier d’au moins six mois de transactions. Il faut dire que depuis mi-2019, la filiale propose à ses clients refusés par le parcours classique du crédit à la consommation de passer sur un parcours de rattrapage basé sur l’analyse de leurs comptes bancaires, en y donnant accès dans le cadre de la DSP2 (lire notre dossier sur l’open banking et le crédit). Grâce à l’analyse des transactions, les clients seront “pré-scorés” et Shine proposera l’offre à ceux qui sont éligibles. 

Shine ne demandera pas non plus de caution personnelle, et l’entreprise (de la micro-entreprise à la PME) recevra les fonds en quelques jours – en moyenne, trois jours entre la validation de la demande de prêt et la réception des fonds. 

Pour les entreprises qui ne disposent pas de six mois de transactions, “un parcours sans pré-acceptation, mais avec des documents financiers est à l’étude post-lancement, indique Shine à mind Fintech. Nous travaillons en collaboration avec Franfinance à l’élaboration d’un parcours aussi simple et intuitif que le nécessite notre niveau d’exigence à l’égard de nos produits.”Les premiers crédits seront accordés en juin, mais les pré-inscriptions sont déjà ouvertes. 

Intermédiaire mandaté par Franfinance

Shine agira en tant qu’intermédiaire en opérations de banque et services de paiement mandaté par Franfinance. L’intégration a été développée en bilatéral et ne passe pas par la plateforme de Banking-as-a-Service Treezor sur laquelle est basée Shine – dont le CEO a par ailleurs annoncé à mind Fintech l’intégration d’un module de crédit à la consommation avec Franfinance prévue pour le premier semestre 2021.

Shine proposera des crédits de trésorerie (jusqu’à 30 000 euros sur un an maximum) et un crédit d’investissement (jusqu’à 70 000 euros sur 5 ans maximum). La société financera divers projets : équipements, développement commercial, campagne publicitaire… 

L’offre proposera un taux plus avantageux aux entreprises les plus vertueuses sur la base d’une liste de critères sociaux et environnementaux préétablis. Parmi ces critères : la réalisation d’un bilan carbone, l’organisation de formations pour plus de diversité et d’inclusion, la mise en place d’une politique d’achats responsables, ou encore l’obtention de labels comme B Corp, Lucie ou encore ISO 26 000.

Première néobanque à proposer des crédits aux indépendants

Jusque-là, la néobanque pour entrepreneurs ne proposait pas de crédits. Depuis 2020, et dans le contexte de crise de la Covid-19, elle recommandait à ses clients un partenaire externe, Mansa, pour obtenir un prêt de 500 à 10 000 euros. Car, pour les néobanques qui ne sont pas agréées établissements de crédit, proposer ces produits nécessite d’externaliser l’offre. Résultat : si Memo Bank octroie des prêts en ligne aux PME, Shine est la première néobanque à fournir des crédits en ligne aux indépendants.

Qonto devrait aussi commencer à distribuer des crédits en 2021 avec un partenaire, comme l’a raconté son CEO Alexandre Prot à mind Fintech en février. “Nous le lancerons en partenariat dans un premier temps, puis nous l’internaliserons peut-être lorsque nous aurons l’agrément d’établissement de crédit, que nous espérons décrocher dans quelques mois, a précisé Alexandre Prot. Mais de notre point de vue, ce n’est pas le sujet le plus important. Ce qui est primordial, c’est la satisfaction client (notre NPS est à +68 et nous avons un objectif de +75), notre croissance, notre expansion européenne et le développement de fonctionnalités qui répondent aux besoins de nos clients. Proposer du crédit est complexe et implique aussi de refuser certains clients, donc nous voulons le faire soigneusement et ne pas brouiller notre message de simplicité et de transparence.” Même discours chez Prismea, filiale du Crédit du Nord : “Nous travaillons sur le sujet mais le fait de ne pas avoir l’agrément d’établissement de crédit en direct est un frein, estime Dorian Cauvas, cofondateur. Nous étudions le montage réglementaire et nous espérons sortir le produit au premier semestre. Nos parcours clients sont déjà avancés mais le poids réglementaire et organisationnel du groupe nous freinent.”

100 000 entreprises clientes

Shine revendique plus de 100 000 entreprises clientes, contre 70 000 lors de son rachat par Société Générale en juillet 2020. Et si l’entreprise ne ciblait que les freelances à ses débuts, elle vise désormais un public plus large, comme l’illustre son offre de crédit. “Nous comptons aujourd’hui de nombreux créateurs de petites entreprises parmi nos clients, indique la société à mind Fintech. Notre offre a évolué et nous leur proposons des services dédiés. C’est d’ailleurs notre segment de clientèle qui croît le plus. Le lancement du prêt s’inscrit dans cette tendance, même si ce type de crédit peut aussi intéresser les indépendants.”

Outre cette première synergie avec le groupe, d’autres devraient voir le jour, notamment concernant la distribution. “À partir de début 2021, nous allons distribuer l’offre à la fois en ligne et dans le réseau d’agences, pour des clients qui ne sont pas encore chez nous à titre professionnel”, expliquait ainsi en novembre 2020 Ambroise Pascal, directeur de la clientèle retail pour la banque de détail en France, à mind Fintech.